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    ■ 本報記者 陳江宏

    150萬能做什么？在北京，也許還不能買一間五環(huán)內(nèi)的住房。而在陜北“紅色小縣”佳縣，10年間利用小額信貸模式循環(huán)往復(fù)，150萬元共使7626人次受益。重重大山將佳縣與繁華隔絕，但這里的一群農(nóng)婦，在大山里向命運抗?fàn)帯?/p>

    十年的“還債”與“借貸”

    6月9日，48歲的段連魚在地里耕作了一上午后，頂著烈日從山上的玉米地往家走。她一個人就要負責(zé)耕種20畝地，但辛勤的勞動并不能換來每年的豐收。在黃土高原，缺水、干旱時刻遏制住農(nóng)民命運的喉嚨，雖然山下就是母親河黃河，但人們只能眼睜睜看著，卻無法引水上山。

    上半年只下了兩場雨，一陣微風(fēng)卷過地面都能掀起厚厚的塵土?！熬褪强刻斐燥埩恕?，段連魚撥弄著鍋里的土豆，那是她的午飯。鍋里的香味引來了十幾個城里人，段連魚還不知道這里面就有她的“債主”。

    對于段連魚來說，人生中最后一次“爬坡”的關(guān)鍵即將到來——今年，她的小兒子就要結(jié)婚了。在陜北農(nóng)村，這不僅意味著添人進口，更意味著她將背上近十萬元的借債。

    這不是段連魚第一次背債。6年前，大兒子結(jié)婚時，沉重的負債就已經(jīng)壓在全家人身上。為了還債，兩個兒子和丈夫全部離開家，到不遠的榆林市打工，將家里的20多畝地全部留給段連魚一個人料理。

    去榆林打工幾乎是佳縣每個男人的共同命運。那里盛產(chǎn)煤炭，“開上大貨車掙點辛苦錢，攢夠了錢娶媳婦生娃”的做法二十年來幾乎未變。

    留守在家的段連魚，每天4點起床，20畝地上種著1000棵棗樹，還有綠豆、花生和玉米。和往年一樣，有點閑錢就先拿去還賬，今年所有的種子、化肥都是她通過小額信貸貸來的錢買的。

    2002年，她第一次貸款的數(shù)額是600元。十年后的2012年4月，她通過佳縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會貸款5000元。這是她第一次貸款這么多的錢，一心期盼著能有個好年成。

    地里的玉米苗還沒有長出來，段連魚還第一筆貸款的日子差不多要到了。

    按照貸款協(xié)議，這筆5000元的貸款要按季分四次還清。依次為500元、1000元、1500元、2000元，每一季農(nóng)婦要償還的利息是170元。

    雖然地里的苗還青著，段連魚并不擔(dān)心自己還不上錢。今年雞蛋的行情好，她養(yǎng)的柴雞下的蛋行情更好，一個蛋就能賣1元5角?！斑€貸款沒有問題，還得起！”她說。

    靠貸款成村“首富”

    和段連魚同歲的云手班，是佳縣上高寨鄉(xiāng)上高寨村的婦女主任。她的家可以算是村里的“豪宅”，五眼窯洞前種滿了各種水靈靈的綠色蔬菜，甚至還有一個獨立的洗澡間，她也成了全村婦女的羨慕的對象。據(jù)說，當(dāng)年她的當(dāng)選幾乎是全票通過。

    2002年，一直被缺錢困擾的云手班第一次“伸手借錢”，貸款600元在村口的馬路邊搭上涼棚賣起了涼皮。一天能賣上100來張涼皮、掙幾百塊錢。五年后，她買下了身后的小飯店，把它經(jīng)營成村子里數(shù)一數(shù)二的好飯館，雖然只有三張桌子，但一天下來能有千余元的營業(yè)額。

    更讓她驕傲的是，她的孩子都念上了大學(xué)，大女兒正在西安攻讀碩士學(xué)位，小女兒讀了醫(yī)科。在這個封閉而固守成規(guī)的農(nóng)村，云手班是少數(shù)能掌權(quán)的“女掌柜”?，F(xiàn)在，她不僅承擔(dān)著兩個女兒的學(xué)費，就連孫子的學(xué)費也一并包了下來，一年要花掉10萬多元。

    如今，云手班不再那么缺錢了，但她希望小額信貸能改變更多婦女的命運。在村里她不僅是小額信貸的宣傳員，還是佳縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會在村子里的中心主任，“她可能是村里的首富，也是我們的榜樣?！币慌缘霓r(nóng)婦笑著說?，F(xiàn)在，云手班手上管理著40位農(nóng)婦的借貸，而2006年她剛做中心主任時，村里只有10個婦女接受小額信貸。

    從“伸手就給”到“自助才給”

    和云手班一樣的中心主任，整個佳縣共有18名，她們面對著全縣128個信貸小組，632名信貸客戶。通過多年實踐，佳縣已有了一套給農(nóng)民貸款的方法。

    2002年，這里成為小額信貸的試點，至今十年過去了，她們在佳縣三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的17個行政村開始業(yè)務(wù)，累積投放貸款1718多萬元，壞賬率為零。

    “10年沒有一筆壞賬？”來自北京一家擔(dān)保公司私募產(chǎn)品部的總經(jīng)理李可發(fā)出疑問。

    1999年，佳縣婦聯(lián)與“國際計劃”合作，“一開始是無償資助，雖然有效果，但是增長了村民的惰性?！奔芽h婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會康彩虹說，“后來我們就有了兩個‘法寶’——五戶聯(lián)保和整貸零還?！?/p>

    康彩虹介紹說，每個行政村是一個大組，設(shè)為中心，婦女們在自愿的基礎(chǔ)上，建立互助的信貸聯(lián)保小組，5個人一組，每人一次可貸款600元至5000元。這些貸款可以用來買種子化肥、可以用來養(yǎng)殖、也可以用來做些小生意，總之任憑婦女們?nèi)グl(fā)揮。從貸款的第三個月開始還款，每三個月還款一次并付清三個月的利息，一年共四次還清，之后還可繼續(xù)貸款。“那些人品不好、為人處世不厚道的婦女組建小組時就被排除在外，而且一個村里的天天見面，誰也不好意思欠賬不還。”

    在佳縣，這些小額信貸只貸女不貸男。慢慢地，隨著婦女越來越有能力，掙的錢越來越多，在家里的地位也有了變化，原本當(dāng)?shù)胤Q呼男人為“掌柜”，現(xiàn)在也有越來越多的“女掌柜”了。

    公益理財也扶貧

    “要相信窮人的信用，還是尤努斯說的對?！?0歲謝斯然看著黃土坡上的窯洞不禁感慨。剛剛從英國轉(zhuǎn)學(xué)去美國攻讀經(jīng)濟學(xué)不久的他，利用假期作為“愛心出借人”來到這個黃河邊的小縣城親自考察。不久前，他把自己在上學(xué)期間打工的零花錢借助“宜農(nóng)貸”的平臺出借1萬元，來幫助這里的農(nóng)民。這次，像他這樣的“愛心出借人”一共有15位。

    2012年4月，佳縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會小額信貸扶貧項目和宜信簽約，這些婦女作為扶貧項目農(nóng)戶中的一員，因此通過宜信平臺獲得25萬元借款的機會。在“宜農(nóng)貸”網(wǎng)站上，可以看到全國上千農(nóng)戶的資料，包括照片、家庭情況、貸款用途、期望貸款金額以及還沒有滿足的貸款金額等。出借人可以據(jù)此進行選擇，出借給農(nóng)民的資金會分成小份來由出借人認購，每份人民幣100元。有愛心有能力的出借人可以認購多份。每完成一筆出借，借款人的借款進度都會有所更新并顯示在網(wǎng)站上，愛心人士可以通過網(wǎng)絡(luò)清楚地了解到自己的資金投向了何處，甚至是投向了哪一名貧困農(nóng)村婦女，直到完成借款目標(biāo)。通常的借款期限為一年，出借人能收到貸款總額2%的利息，宜信收到貸款總額1%的服務(wù)費用，剩余收益歸佳縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會這樣的農(nóng)村小額信貸機構(gòu)所有，用于機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。 

    本月底，佳縣里又有一批“女掌柜”們將陸續(xù)開始還第一筆貸款了，那個時候，正是滿山遍野的棗樹開花的日子，棗花蜜也快釀成了。

    相關(guān)鏈接

    小額信貸的起源：

    穆罕默德·尤努斯開創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”的服務(wù)，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的人。1983年10月2日，格萊珉銀行正式獨立，其向貧困人口發(fā)放貸款的方式自成一體，被稱為"格萊珉模式"。而尤努斯在首創(chuàng)格萊珉銀行之時，只是希望幫助孟加拉的貧困人民獲得必需的資本，他并未曾想到，從此開創(chuàng)了小額融資的一種現(xiàn)代模式。這在今天亦被世人評價為一項非凡的成就。

    宜農(nóng)貸：

    這是宜信公司針對農(nóng)村貧困婦女發(fā)起的公益性小額信用貸款助農(nóng)項目，為解決中國"三農(nóng)"問題進行創(chuàng)新的探索和實踐。通過"宜信P2P信貸助農(nóng)"平臺，有愛心的出借人可以直接以"一對一"的形式將富余資金出借給那些遠在貧困地區(qū)需要貸款資金支持的農(nóng)村借款人。宜信的借款人需要支付兩部分費用，另一部分則是宜信平臺的服務(wù)費，借款用戶在平臺的信用級別越高，貸款就越會得到優(yōu)先滿足，貸款利率也更優(yōu)惠。出借人可以把資金分散給多個借款對象，使風(fēng)險得到了最大程度的分散。通過P2P平臺，出借人能掌握貸款人的基本信息、動態(tài)地了解其資金使用方向。